编者按：本文来自微信大众号“麻袋研究院”（ID:madaiyanjiuyuan），作者：苏筱芮，36氪经授权发布。
回忆2019年，民营银行批设又现开闸痕迹。
自2014年初次获批以来，民营银行已展开超越 5年时刻，作为我国金融体系的重要“毛细血管”，民营银行在支撑实体经济、支撑小微企业服务方面获得了长足进展。
当下，新冠肺炎疫情在我国已开端得到遏止，复工复产作业早已被提上日程。小微企业是我国商场经济中重要的参加主体，亦是民营银行的首要服务方针。复兴小微组织、展开小微借款，将是未来中长期经济展开中的主旋律。
这篇文章，咱们将对已开业的18家民营银行小微贷产品作一剖析概括，并结合当下疫情现状予以点评。
一、我国民营银行的展开概要
01民营银行清单
到现在，我国共具有19家民营银行，其间18家已开业，1家获得批筹没有开业，详细名单如下表所示：
02民营银行定位
民营银行依据其特征定位，首要可大致分为两大类：一是重视线上事务的互联网银行，二是重视线下事务的工业、区域经济银行。
已开业银行中，定位互联网银行的首要有：浙江网商银行、前海微众银行、四川新网银行、福建华通银行、武汉众邦银行、吉林亿联银行、江苏苏宁银行、北京中关村银行等。
还有一批具有线下特征的工业银行，例如天津金城银行，定坐落“公存公贷”，首要面向企业法人供给服务；又如威海蓝海银行，定位“深耕蓝海，特存特贷”，线下安身山东半岛蓝色经济区，首要为区内开发银行集体供给服务。
值得重视的是，主打线下的工业银行，近年来也开端加强了线上根底设施的建造，例如蓝海银行提出“一体两翼”展开战略，“两翼”指线上根据互联网的供应链金融和C端普惠金融；天津金城银行也提出了“拥抱金融科技”的方针，坚持立异驱动和互联网驱动，力求打造互联网化的供应链。
二、产品解析--按放款方针区别
部分民营银行针对要点职业、要点范畴规划了专门借款产品，现在来看，这些专门职业和放款方针的散布规模从高到低顺次有创业借款、农业借款和医疗借款等，详细如下所示：
01医疗
新冠肺炎疫情延伸期间，民营银行驰援医疗组织的音讯屡见报端，但从各民营银行官方途径调查，将医疗组织作为特定放款方针的产品并不多，现在仅有温州民商银行的惠医贷与天津金城银行的医保通：
02农业
农业在我国的经济展开中具有根底位置，是小微组织的重要事务，但是18家民营银行中，专门针对农业组织设置借款产品的屈指可数，首要调查到浙江网商银行与吉林亿联银行的相关产品，如下表所示：
别的，新近建立的江西裕民银行在生猪工业范畴亦大有作为。上一年年底，裕民银行造访了生猪饲养企业及养户，推出“易建栏”、“养户贷”、“生猪活体典当贷”等产品，其间“易建栏”大多数都用在处理饲养户新建、改扩建饲养场的资金需求，最高可贷额度达200万元；“养户贷”大多数都用在处理饲养户向饲养公司收购猪苗、饲料和兽药的流动资金需求，最高额度达300万元。江西裕民银行仅建立一个月，就已发放生猪供应链融资2500万。
疫情期间，梅州客商银行还为饲养农户供给了帮扶办法。针对展开的温氏物联网金融事务，梅州客商银行及时跟进温氏股份各辖区，尤其是疫情严峻区域的事务展开状况，逐户了解在贷的600余户饲养农户生产运营状况及疫情期间遇到困难，敏捷做出了延期还款决议。
03创业贷
相较农业、医疗借款而言，民营银行针对创业而规划的特征产品数量更多，例如上海华瑞银行就科创组织推出生态链融资事务，新网银行、新安银行等均推出创业相关借款产品。
样本银行中，安徽新安银行推出的产品线更为丰厚，该行针对园区被要点扶持的非公有制企业，开发了“新创贷”“新创盈”两个立异产品；针对高新区内的招商引资企业，开发了“创业贷”“立异贷+”产品。
04疫情支撑
新冠肺炎疫情导致部分中小企业罢工停产、陷入困境；还有一些暂时添加产值或改装生产线的医疗企业急需资金协助，因而，一批民营银行以身作则，经过“特事特办”、“绿色通道”等方法前方为小微企业供给审阅放款，如下表所示：
疫情中获得援助的集体以医疗企业为主，还包含其他类型的小微企业，例如餐饮企业、物业企业等。
除了为小微企业供给声援，部分民营银行还为小微个别量身定制出疫情期间的专属的产品，例如吉林亿联银行为吉林省内一切三甲医院的医护人员推出低利息的亿联易贷（天使贷），该产品纯信誉、无典当；又如微众银行推出网约车司机专项“抗疫”借款，该产品循环额度、随借随还、最高额度6万元，请求后最快20分钟到账。
三、 产品解析--按风控方法区别
按风控方法区别，民营银行借款产品可简略划分为典当借款与无典当信贷。
01无典当信贷
无典当信贷，对民营银行的线优势控才能和数据堆集构成检测。现有民营银行产品中，无典当授信的审阅方法最重要的包含发票、交税以及其他方法。
（1）发票
浙江网商银行与北京中关村银行具有“发票贷”产品，二者均为线上操作，额度较小，如下表所示：
此外，江苏苏宁银行还在疫情期间紧迫上线了一款名为信易融(发票贷)的产品，中小微企业只需线上供给一致社会信誉代码证和法人代表身份证，即可获得最高500万元的信誉借款，最快当天批阅、30分钟放款。
（2）交税
从财税信息切入进行风控，既能获取精确、威望的数据源，又能够进步风控功率，较好地复原出企业实在的运营才能，因而进入税务信息借款的民营银行数量，明显要高于农业、医疗等专项借款，如下表所示：
从请求条件来看，各家要求较为趋同：接连运营两年以上，交税信誉等级较好；而从产品特征来看，多为随借随还，期限最长不超越3年等。
（3）其他
其他无典当信贷的风控方法，包含但不限于供应链金融中的订单贷、POS贷、政府收购借款等。
02典当贷
针对小微企业及企业主的典当借款，典当物一般为房产，包含厂房、商业用房、个人住房等。相较前述信贷而言，典当借款额度大、期限长，更受民营银行喜爱，如下表所示：
四、民营银行借款产品的若干考虑
民营银行的产品展现，是对接小微企业/企业主的榜首窗口。从上述信息来看，现存民营银行借款产品具有如下特征：
1.高度依靠现有公共体系
从放款方针来看，现在民营银行仍是依靠于现有的政府体系，比如交税信息借款、政府收购借款仍是干流，而针对医疗、农业等要点范畴的专门特征产品仍为少量，究其根源，医疗、农业等要点范畴没有探究出一套卓有成效的风控模型，现在仍重视线下的实体看望和地域调查。
2.高度依靠典当借款
房产典当在小微企业的融资途径中仍占有干流位置，无典当信贷的融资方法，仍面对周期较短、额度较小的实际。虽然发票贷、税务信息借款等产品初具雏形，但在当时环境下，是否具有满足的典当物与典当价值，仍是金融组织“敢贷”、“愿贷”的先决条件。
五、总结
小微企业是我国商场经济体系的重要主体，央行行长从前指出，小微企业终究价值占GDP约60%、交税占国家税收总额约50%，而小企业借款余额却只占企业借款余额的不到四成。
2020年1月底以来，政府采用了 “罢工、停学”等阻隔办法，内防分散、外防输入，以雷霆手法遏止疫情延伸，从近期数据调查，全国除湖北以外的确诊病例逐渐稳定在个位数，背面付出了很多的经济价值。当时，“复工复产”成为了社会正常工作的主旋律，国家接连发布针对小微企业的财税优惠政策，协助中小企业渡过此次难关。
一场疫情给各行各业带来了许多考虑，从金融组织视点，加强线上化根底设施的建造已是刻不容缓；而从借款产品规划层面，应给予要点职业，例如农业、医疗等以更多重视，进步信贷风控在借款事务中的份额，只要各方齐心协力、共克时艰，才能在全面建成小康社会的收官之年获得终究成功。
